支付宝宝是本质上来说一种理财产品，2013年余额宝刚推出来后率就一直在6%左右浮动余额宝收益越来越低了。余额宝的收益来源主要是通过购买货币基金，基金把钱存放到银行里，银行给出比较高的利息，基金用低于银行的利率支付给投资人的收益。今天，余额宝博时现金收益货币A七日年化率只有2.6140%，与历史最高的6.763%，收益率确实下降不少。我认为主要有以下几方面的原因导致余额宝收益率越来越低。
一是人民币兑美元汇率的影响。美元升值，人民币贬值，余额宝的“收益”就会降低。2018年美联储已经加息了3次，预计12月份可能又会加息，美元到时会继续升值。目前人民兑美元汇率已经快要破七了，预计后期余额宝的“收益”可能会继续承压。 二是接入的货币基金较多。2018年5月，余额宝升级，新加入了博时现金收益货币A和中欧滚钱宝货币A等5只新的货币基金。基金多了自然会导致利润分摊，降低收益率。 三是银行间利率下降。余额宝收益率关键取决于银行给予其协议的利率高低，银行给予协议的利率高低与银行是否缺钱有关，银行缺钱，货币基金收益就会提高，不太缺钱时，货币基金收益就自然下降了。今年央行多次降准，再加上逆回购放水，市场资金面宽松，货币基金的收益就下降了，余额宝收益率也自然下降了。
当然理财产品的多样化、股市、消费者消费水平的高低都会间接影响余额宝的收益。
余额宝收益下降应该怎么办？
最近，小开一直在纠结要不要继续把闲钱放在余额宝里，不知道大家有没有发现，余额宝的收益已经跌破1.4%了。
这个作为很多年轻人首款使用的理财产品，今年以来收益率一直持续下降，6月3日历史性地跌破1.5%之后，就开始了加速下跌，一周时间内跌到了1.33%。
不少网友都表示：“余额宝这利息真是低到不想看了。”
现在大家已经习惯将闲钱放在余额宝里，虽然收益不多，但用着比较方便，大家还是离不开。
可是，面对跌跌不休的货币基金类产品，我们应该怎么继续进行投资理财呢？
余额宝的收益为什么越来越低？
余额宝本质上是货币基金，货币基金中的资产收益决定了货币基金的收益率。就是基金公司把钱聚集起来统一投资到债券、国债、票据等短期货币工具上，而银行等金融机构就拿着这些“工具”来借钱放贷帮我们赚取利息。
一般来说，银行越缺钱，给到余额宝类的存款利率就越高；银行越不缺钱，给出的存款利率越低。
近年来，由于国内外经济都不够景气，全球都在放水，国内央行执行宽松货币政策，不断降低存款准备金率，释放流动性。
今年4月，央行更是下调了人民币存款准备金率1个百分点，降准给市场注入了大量资金。
银行不缺钱了，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金，市场化利率自然走低。
长期来看，未来余额宝收益在1.5%以下的时间，会越来越多。
不光是余额宝，所有背靠货币基金的理财产品，收益都在下跌，不比余额宝高多少。
加上今年股市萎靡、黑天鹅事件频发，经济形势被阴霾笼罩，大众对高风险投资避之唯恐不及。
所以，未来别说想靠投资理财暴富了，想靠它们来保本增值，跑赢通货膨胀，应该都很难了。
利率骤降，手里的的闲钱怎么办？
面对利率下降，首先我们应该调整自己的心态，然后寻找新的资产配置渠道。在投资理财市场，产品的流动性、安全性、收益率永远都是需要综合考虑的。
所以，大家也不要过于恐慌，这条路走不通，那就换条路走嘛！
1、有一个稳定的现金流账户
今年疫情的突袭，大家都意识到了什么叫“手有余粮，心中不慌”。
复工开始很多人都在报复性存钱，但存钱也要适度，千万不要为了存钱而存钱，将钱一股脑的都存进了银行或者买了理财产品。
还是要保证手里有足够的流动资金，一般存放三到六个月的家庭开支，这部分流动资金必须放在毫无风险且随时能取出来的地方，还是放在货币基金中比较靠谱。
不要想着这部分钱能给自己带来多少收益，它的作用是作为家庭紧急备用金，在遇到突发事件时，不会让我们一时拿不出钱而束手无策。
2、有一个保本增值的资产账户
在经济承压的背景下，货币政策的大方向未变，利率也依然处于下行区间，很多所谓的稳健理财其实也是存在着一定的风险。
因此想要有一些安全且较高的收益，保险在资产配置中绝对体现了独一无二的优势。
而年金险，作为以保险为背景的理财产品，逐渐成为了人们追求“安全”的踏脚石。它最大的特点就是：高度的确定性和稳定性，提供长期稳定的现金流。
随着医疗水平的提升，人的寿命越来越长，活的越长，需要的钱就越多。但伴随着年龄的增长，劳动力下降，收入也会逐渐下降。随着通货膨胀，如果只靠退休金来度过晚年的生活，显然是不够的。
年金险可以作为保值增值的一种理财工具，将未来收益和保底利息都写进合同里，不会随着经济环境的改变而改变，确保未来的日子里，有一笔可知的钱为我们的晚年生活保底。
如果现在有一笔闲钱需要规划，或者正在考虑未来的养老问题，不妨拿出现在10%的存款，保住我们未来90%的钱。
3、有一个规避风险的保险账户
除此之外，配齐重疾险、医疗险、寿险和意外险等保险，是避险最重要的一点，也是守住家庭资产的后盾。
安全与保障是每个人一生中最大的需求，没有保险的人生就像一个空心的玻璃球，掉下去就直接碎了。
如果你还没有给自己和家人买好这些保险，就先不要想理财的事。提前将保险配置好，转移财务风险，才能在关键时刻能够拉自己和家人一把。
学会把自己的钱合理规划，无论手里有多少闲钱，都要学会分散投资，规避风险，永远不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
另外，小开再提醒一下年轻朋友们，如果大家真的在意投资的收益，还有一种投资就是投资自己。
疫情让我们认清了现实，很多人不仅没有存款，还提心吊胆的怕被迫离职。所以，自身有一定的实力才是硬道理，也是最好的投资方式！
疫情让我们认清了现实，很多人不仅没有存款，还提心吊胆的怕被迫离职。所以，自身有一定的实力才是硬道理，也是最好的投资方式！
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